央行深夜发特急文件:下月起,你的银行账户将发生大变!

2016-11-260阅读0

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  来源:金融行业网(jrhycom)综合整理自中国人民银行官网、人民日报 欧阳洁、张弛、中国新闻网、公安部刑侦局、央视新闻

  11月25日深夜,人民银行再次下发特急文件,银发【2016】 302号文件重申银行落实个人账户分类管理的相关要求!

  下月起,你的银行账户会变这样...

  12月1日,央行关于个人银行账户实行分类管理的新政将正式实施。根据央行要求,个人银行账户实行分类管理,分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户,不同类别的账户有不同的功能和权限。新政落地后,自12月1日起,个人在银行开立账户,每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,如果已经有Ⅰ类户的,再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。账户级别的不同,意味着功能和额度的差异。目前,部分银行已经下发通知:

  I类账户——总管家:主要的家底在里面,具备最高的安全性,不用日常拿出来用;

  Ⅱ类账户——小钱柜:主要负责日常较大开支,或者买买理财、周转投资金等;

  Ⅲ类账户——零钱包:各类金融小、频率高的支付,比如移动支付、二维码支付。

  三类银行账户功能及额度表

  

  账户级别的不同,意味着功能和额度的差异。这些变化会给我们生活带来什么影响?

  “大钱柜”绑定了小消费,该咋办?

  三类账户就像三个不同的存钱包:

  Ⅰ类户是个“大钱柜”,主要的资金家底都在上面,安全性要求高,不用每天拿着出门;

  Ⅰ类账户是三个类别中最全的,可以进行存款、取款、购买投资理财产品,以及转账、汇款、消费和缴费等。目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户,例如借记卡、活期一本通等,均为Ⅰ类户。

  Ⅱ类账户就相当于“钱包”,用于日常稍大的开支;

  Ⅱ类账户可以投资理财和支付,但支付额度不能超过1万,且不能用于取现,也不能绑定账户转账。Ⅲ类账户余额不能超过1000元,只能用于小额支付和日常缴费。

  Ⅲ类账户相当于 “零钱包”,用于金额不大、频次高的交易,比如移动支付、二维码支付等。

  个人账户分级管理的最大好处,是通过为资金设立防火墙,避免互联网支付便捷的同时带来的风险,最大限度的保护持卡人的财富。

  不同账户类型之间如何调整、转换?

  各家银行会有不同的规定。

  以工商银行为例,之前,银行开户方式分为两类:线下开立实体账户和线上开立电子账户。凡是在线上开立的账户都属于Ⅱ类或Ⅲ类账户。以后,Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户,对客户身份核实的要求更高一些,会要求客户去网点现场核验身份,但Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户则相对简单,客户经过基本的身份确认就可以调整。

  Ⅱ、Ⅲ类账户都是虚拟账户 在哪里可以申请?

  据介绍,目前,个人能在手机银行和网上银行足不出户在线申请开立Ⅱ、Ⅲ类账户。

  对着支付账号直接转账,安全吗?

  支付账户转账的认证程度类似于ATM机转账,实名认证账户之间转账会进行多重认证,等级高的账户之间转账出错少。此次新规要求,自12月1日起,非银行支付机构为个人开立支付账户,同一个人在同一家支付机构只能开一个Ⅲ类账户。

  怎么把这些日常小额支付从工资卡上挪开?

  工商银行个人金融部项目管理处处长张航宇表示,有些客户将重要的工资卡和支付账号绑定,风险确实不小。客户可以开立不同类型的账户,分别用于不同的场景,降低风险隐患。

  具体方法上,客户可以通过银行各渠道,基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户用于绑定支付账户,工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户,用于线上小额消费和缴费,其他资金仍然存放在工资卡中,从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离,彻底保证工资账户资金安全。

  同时,Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额,万一出现风险,损失也能控制在有限范围内。

  七大影响看过来

  影响一:个人之前在银行开了2张借记卡、2本存折,新政施行后有什么影响?

  银行会对存款人账户进行摸排清理,并要求作出说明,核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的,银行就会引导存款人撤销或归并账户,保留一个Ⅰ类户,如果非必要的话,其他账户可降低账户类别,设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。

  影响二:之前用同家银行的两张借记卡绑定微信、支付宝等支付平台,新政施行后会有什么影响?

  支付机构会联系存款人确认需保留的账户,其余账户降低类别管理或予以撤并。如果存款人未能在规定时间确认,支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户,后续可根据存款人的申请进行变更。

  影响三:每个存款人在单家银行,且在全国范围只能拥有一个I 类账户,那同行异地存取款、转账等手续费有什么影响?

  此次施行一人一户,央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费,且规定在年底之前,所有银行必须执行到位。这对于经常出差的人无疑是一个好消息,只用一张借记卡就能够“跑遍全国”。但目前只针对同行,跨行依旧要收取一定费用。

  影响四:都说I类账户绑定支付平台不安全,新政施行后如何调整不同类型账户绑定平台?

  据某银行工作人员介绍,如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信,用于日常消费,为了保障账户资金安全,可以将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户,此账户类型调整只需存款人经过基本的身份确认就可以调整。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户,对客户身份核实的要求更高一些,会要求客户去网点现场核验身份。

  影响五:银行卡业务作为一个银行业绩考核指标,新政施行后会有什么影响?

  近年来,银行卡已成为银行业绩考核的一个重要指标,而此次施行银行“一人一户”,将导致卡人数的减少与销卡人数的增加,同时银行考核将发生转变。

  影响六:一人一户后,对银行卡存量会有什么影响?

  此次施行一人一户,主要只针对增量账户实施,存量账户仍可正常使用。但对于存量不活跃的账户(半年内无交易记录),银行将对其账户进行“冷冻”,即暂停非柜面业务,这将会导致个人用户的存量趋于统一化。因此,存量趋于统一只是时间早晚的问题。

  影响七 :账户分为三类,对银行有什么影响?

  其实实行账户分类,Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户的功能限定,与银行对公业务里的基本户、一般户有相类似作用,虽然这银行有加强资金流向管控,防洗钱、防贪污、防逃税有重大的积极作用,但实际上将影响银行账户业务的长期发展。

  管好你的个人账户

  升级一个新的Ⅰ类账户,就得把其他Ⅰ类账户降级。应保护好个人信息和账户安全,以免影响个人征信记录。

  人民银行支付结算司相关负责人提醒,要妥善保管好自己的账户。此前有不少人随意就把自己的证件交给别人去开银行账户。今后,人民银行将加大对冒名开户的惩戒力度。一旦被公安机关认定为涉案账户,开户人名下的其他账户使用也会受到限制,要到银行重新核实身份、说明原因才能正常使用,并可能影响个人征信记录。

  这位负责人提醒,重新核实身份时,银行和支付机构不会以任何理由要求个人提供密码、短信验证码等敏感信息,也不会以任何理由要求个人进行转账等涉及账户资金的操作,个人只需携带本人身份证件到银行柜面或者按照银行和支付机构规定流程核实身份即可。

  二是由于个人通过自助柜员机发起的转账业务,在受理后24小时之内可撤销,不法分子可能会利用转账撤销玩新的骗术,收款时请务必审慎确认,防止不法分子借机实施诈骗。

  银行人必读:一图看懂央行261号文件

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

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